Le marché du crédit sud-africain offre une large gamme de produits de prêt aux particuliers et aux entreprises, allant des prêts hypothécaires et des financements automobiles aux crédits à court terme, aux crédits d'urgence et aux microcrédits numériques. Il est essentiel de comprendre les types de prêts, les principaux prêteurs et la réglementation qui protège les emprunteurs avant de déposer une demande.

Les prêts personnels sont généralement des prêts à tempérament non garantis utilisés à des fins générales : consolidation de dettes, réparations, voyages ou achats importants. Les montants, les taux d'intérêt et les conditions dépendent du profil de crédit et des conditions de prêt. De nombreuses banques proposent des prêts personnels à mensualités fixes et des demandes en ligne.

Les prêts immobiliers (financement obligataire) sont des prêts garantis par un bien immobilier. Les prêteurs évaluent les revenus, la capacité financière et la valeur du bien. Parmi les alternatives, on trouve les prêts immobiliers garantis par les pensions de retraite (où les droits à pension garantissent le remboursement) et les financements relais pour les transactions immobilières à court terme. Les grandes banques proposent une gamme complète de produits hypothécaires à taux variable ou fixe.

Les prêts automobiles (location-vente, vente avec installation ou financement) sont garantis par le véhicule. Les taux d'intérêt et la durée varient ; les profils de crédit les plus solides bénéficient de taux plus avantageux. Les concessionnaires s'associent souvent à des banques ou à des sociétés de financement captives pour proposer des financements sur le lieu de vente.

Les PME peuvent bénéficier de prêts commerciaux sans garantie, de financements d'actifs (équipements ou véhicules garantis), de financements sur factures et de facilités de découvert. Les banques, les institutions de financement du développement et les prêts spécialisés ciblent des entreprises de toutes tailles et de tous secteurs.

Le financement étudiant peut provenir de banques, de prêts spécialisés ou de programmes gouvernementaux, et prévoit souvent des délais de grâce pendant les études. Les prêts étudiants privés ont généralement des conditions adaptées, mais nécessitent une vérification de la solvabilité.

Les prêts à court terme, de type « prêts sur salaire » et les microcrédits répondent à des besoins de trésorerie immédiats, mais comportent généralement des taux d'intérêt et des frais plus élevés. Ils sont souvent proposés par des fintechs et des organismes de microcrédit ; les emprunteurs doivent comparer attentivement le coût total et les modalités de remboursement.

Les cartes de crédit (crédit renouvelable) et les facilités de découvert offrent une certaine flexibilité d'emprunt, mais peuvent être coûteuses à long terme. Elles sont adaptées aux flux de trésorerie à court terme et à la commodité.

Le secteur financier sud-africain est dominé par une poignée de grandes banques : Standard Bank, FirstRand (FNB), Absa, Nedbank et Capitec. Ces institutions sont les principaux fournisseurs de prêts hypothécaires, de prêts personnels, de financements automobiles et de crédits aux entreprises ; elles sont également à l'origine de nombreuses innovations en matière de prêts numériques.

Segment en pleine croissance, les prêteurs fintech et les plateformes en ligne (comme FinChoice et d'autres) proposent des applications numériques rapides et des solutions de crédit à court terme. Ces entreprises privilégient souvent la rapidité et la praticité, desservant les segments sous-bancarisés grâce à des interfaces optimisées pour les appareils mobiles.

Il existe de nombreux organismes de microcrédit, sociétés spécialisées dans le financement automobile, institutions de financement du développement et services financiers de détail agréés par la NCR. L'Autorité nationale de réglementation du crédit tient des registres des fournisseurs de crédit afin d'aider les consommateurs à vérifier leur légitimité.

La Loi nationale sur le crédit (NCA, loi 34 de 2005) et l'Autorité nationale de réglementation du crédit (NCR) définissent le cadre juridique du crédit à la consommation en Afrique du Sud. La NCA encourage les prêts responsables, exige la divulgation de l'intégralité des coûts, permet l'accompagnement des consommateurs surendettés et interdit les prêts inconsidérés. Vérifier l'enregistrement auprès de l'Autorité nationale de réglementation du crédit est une étape essentielle avant tout emprunt.